Но все ли они оказались готовы к дистанционному обслуживанию своих клиентов — один из главных вопросов, ответить на который попытались ведущие эксперты финансового рынка во время встречи из цикла онлайн-конференций ИД «Коммерсантъ». Финансовая грамотность является производной от кругозора и осведомленности пользователей. Чем больше они изучают финансовую тему, тем больше удобных инструментов находят для себя, начиная постепенно применять их в жизни.

Причем не только финансовыми институтами, но бизнесом и, в частности, ритейлом. Уже сейчас традиционные банки ощущают снижение прибыли и вынуждены увеличивать стоимость своих услуг. В это время финтех-компании могут полностью подстроиться под нужды вкладчиков и заёмщиков, развить собственную инфраструктуру и кардинально изменить банковскую систему. Новые финансовые технологии уже конкурируют с традиционным банкингом, а в скором будущем могут полностью изменить наше представление об управлении деньгами. Вот только восемь стартапов, настроенных наиболее решительно. Обезопасить клиентов финансовых, страховых и других организаций могут системы идентификации.

Динамика Рынка

Изменения игнорировать нельзя, это попросту опасно для бизнеса. Ну а развитие финтех-инструментов сегодня — важное конкурентное преимущество и гарантированный способ выйти вперед. В ближайшее время финансовые технологии еще глубже проникнут в другие отрасли, давая им возможность эволюционировать и расширяться. Применительно к финтеху, это мобильные платежи, бесконтактные платежи, мобильные кошельки и сопутствующие к этому технологии проверки личности и те же технологии машинного обучения. 2020 год станет первым годом, когда экономика начнёт ощущать таких игроков, как «цифровые аборигены» или поколение «Z».

Еще один плюс — отсутствие обязательных требований к залоговому обеспечению. Все это сказывается на рисках, не может не сказываться, и вкупе с более дорогой (по сравнению с банками) стоимостью денег является причиной более дорогих займов. Особое внимание банки уделяют сбору и проверке документов. В Сети не так давно был скан списка документов одного из банков, который запрашивал у заемщика 33 документа, чтобы предоставить зарплатный кредит на время пандемии. Но даже в минимальном комплекте обязательно должны быть документы по учредительной деятельности, общая информация о бизнесе заемщика, бухгалтерская и финансовая отчетности.

Финтех — активно развивающаяся отрасль на стыке финансовых сервисов и, собственно, технологий. Это мощнейший драйвер технологического прогресса, который с каждым годом усиливает свое влияние. Согласно результатам исследования EY, Россия входит в топ-3 стран по популярности финтех-услуг, уровень проникновения которых у нас достигает 82%. В других хранилище криптовалют странах эта отрасль тоже стремительно развивается. О том, насколько сильно финтех влияет на жизнь и бизнес, рассказывает Александр Саликов, лид-линк круга ИТ банка «Точка». Крупные банки и платежные системы смогут создать еще более быстрые технологии перевода денег и постараются вытеснить финтех-компании с рынка мгновенных платежей.

Услышать такое от менеджера банка, который в последние годы семимильными шагами цифровизуется, по меньшей мере, странно. И дело не только в том, что Сбербанк закрывает отделения – а то, что он выстраивает экосистему «в цифре». Чем банк собирается привлекать клиентов обратно в офисы, Ведяхин не уточнил, правда красноречиво говорит сам за себя последний проект банка, связанный с совместными офисами банка и Макдональдса.

• Ряд финансовых институтов, в свою очередь, отказались от своих программ лояльности.
• Насколько такие решения помогли в сохранении и развитии бизнеса — большой вопрос.
• Точно такое же ограничение установили и для оказания медицинских услуг.
• Мировая практика, например, показывает, что подобные меры нужного эффекта не дают.
• Все эти антикризисные меры позволили сэкономить банкам порядка 15 млрд руб.

Банковские Сервисы И Обслуживание

Простой пример — всего несколько лет назад предпринимателям, оказывающим услуги через интернет, приходилось заключать договоры с банками, которые обслуживали платежи клиентов своих партнеров. Сейчас всё намного проще — есть большое количество различных финансовых сервисов, позволяющих принимать и перечислять платежи в самых разных валютах и для большого числа платформ. Хакатон — исходно термин криптовалютный кошелек родился из соединения слов «хакер» и «марафон». Впрочем, сейчас к хакерам хакатон отношения не имеет, а представляет собой форум-конкурс специалистов (разработчиков, дизайнеров, менеджеров), которые в очень сжатые сроки готовят решения заданной темы. Часто инициаторами хакатонов выступают, например, банки и в результате получают необходимые для работы приложения или стартапы финтех-отрасли.

В ближайшей перспективе сценарий будет выглядеть как сотрудничество между стартапами и банками. Проекты будут предоставлять банкам различные инновационные решения, а банки давать доступ к своей клиентской базе.

Ряд финансовых институтов, в свою очередь, отказались от своих программ лояльности. Все эти антикризисные меры позволили сэкономить банкам порядка 15 млрд руб. Насколько такие решения помогли в сохранении и развитии бизнеса — большой вопрос. Мировая практика, например, показывает, что подобные меры нужного эффекта не дают. Вынуждая банки приводить свои процессы в соответствие с новыми реалиями, финтех-проекты увеличивают конкуренцию на финансовом рынке, что, в конечном итоге, приводит к выигрышу клиента.

Печальная ситуация, по словам эксперта, сложилась с платежами. Происходит сокращение рынка С2В платежей, падение POS-платежей, объемов платежей, осуществляемых с помощью финансовых кошельков, уменьшение объема b2b платежей за счет трансграничного простоя и переориентации цепочек поставок на внутренние рынки. Оглядываясь на последние три месяца, когда в мире свирепствовала коронавирусная инфекция, и на те вынужденные меры, принятые для того, чтобы сдержать ее распространение, становятся очевидны определенные изменения. Какие-то из них прошли незаметно, другие — существенно повлияли как на экономику, так и на поведение потребителей. Сейчас, когда ограничения постепенно сходят «на нет», мы понимаем, что этот карантин запомнится не только трудностями и неудобствами, которые он принес, но и совершенно неожиданными возможностями. Прежде всего пандемия стала драйвером развития цифровых технологий. Любая из сфер бизнеса, будь то медицина, ритейл, недвижимость или финансы, по-настоящему поняла необходимость инструментов дистанционного обслуживания.

Развитие Финансовых Технологий

Проверки на проникновение – это лояльный способ понять, как приложение реагирует на кибератаки, и найти критические области рисков и уязвимостей ПО. Учитывая, что к финтех-приложениям внешний доступ есть у множества пользователей, защищать их следует тщательнее любых других продуктов. Что же помогает компаниям сделать опыт взаимодействия с финтех-приложением более интересным, а конкуренцию на рынке финансовых услуг более острой?

Финтех Для Маргиналов

Игроки рынка оценивают участие Банка России достаточно положительно. По данным 2018 года, 20% компаний считают эффективность регулятора в деле финтеха высокой и 42% — средней. Вкладываться в российские финансовые технологии, по данным опроса компании Reed Smith, готов лишь 1% международных венчурных инвесторов. На западных и азиатских рынках инвесторы приходят в проекты на ранней стадии, в России — на более поздней. По данным исследования EY, в 2018 году лидерами по проникновению финансовых услуг (доля финтех-пользователей в общей численности населения, «потребляющего» цифровые технологии) стали Китай — 87%, Индия — 87%, РФ — 82%, ЮАР — 82% и Колумбия — 76%. Финтех — область для многих непонятная, но при этом близкая.

В этом случае можно купить акции в три-четыре раза дешевле, чем после публичного размещения бумаг. Например, уже упомянутый Revolut может провести IPO в течение двух-трех лет.

Практически все типы бизнеса используют финтех — от стартапов и растущих компаний до признанных и авторитетных мастодонтов. В последние годы в финтехе появилось много новых направлений, которые опираются на передовые технологии, созданные специально для определенных секторов или функций в финансовой экосистеме. По инициативе Финтех Лаб создается Ассоциация стартапов в области финансовых технологий «Финтех Старт». Для банков, инвестиционных, брокерских и страховых компаний каталог “Финтех Лаб” – это источник информации о командах, разрабатывающих инновационные проекты для финансового рынка. Движение цифровой трансформации часто толкает компании на создание высокотехнологичных программных продуктов в рамках финансовых технологий. Мировые ИТ-гиганты проявляют непрерывный интерес к финтех-разработкам, инвестируя в них миллионы (например, Facebook интегрировал приложение WeChat в свою социальную сеть для более удобной реализации финансовых транзакций). Невозможно выпустить ПО в релиз без проведения тестирования безопасности, которое помогает защитить личную, финансовую, банковскую информацию от действий злоумышленников в киберпространстве.

Вдобавок к обнаружению узких мест в работе ПО при большом потоке данных, можно гарантировать необходимую скорость обработки пользовательских запросов, а также оценить мощности, необходимые для стабильной работы ПО при ожидаемой нагрузке. «Успешность программного продукта в области финансовых технологий во многом зависит от того, может ли он быстро обеспечивать себя конкурентным преимуществом в непрерывном процессе цифровой модернизации.

Финтех-акселераторы представляют собой институты финтех-эко-системы, которые оказывают стартапам, занимающимся разработками высокотехнологичных финансовых продуктов, поддержку организационного, финансового, юридического и технического финтех характера. Финтех-акселераторы предлагают своим резидентам не только комфортные помещения для работы, но и юридическое и бухгалтерское сопровождение, консультации, тренинги, менторство, информационную и PR-поддержку.

Это и работа СЭБ, часто весьма консервативной, и требования к залогам, и оценка залога с последующей регистрацией до выдачи кредита. Что касается работы кредитного аналитика, андеррайтера и рисковика, здесь финтех тоже пробует максимально все упростить. Я знаю проекты микрофинансовых и краудлендинговых компаний, https://xcritical.live/ где андеррайтера либо рисковика нет, в том числе потому, что хороший андеррайтер и тем более рисковик стоят дорого. И зачастую блок рисков сводится к простой скоринговой карте, поступающей в работу одному кредитному аналитику. Пользователь также может требовать удалить предоставленную им персональную информацию.

Стартапы в области финансовых технологий растут третий год подряд. В прошлом году в них вложеноболее 20 миллиардов долларов, что почти вдвое больше показателя 2014 года — 12 миллиардов долларов. Чат-боты постепенно заменяют колл-центры и сотрудников клиентского сервиса. Если раньше человек, позвонивший в контактный центр, общался с сотрудником банка, то сейчас он общается с роботом и от него получает всю необходимую информацию и сервис. Общение может быть выстроено в виде SMS-сообщений или в виде текста, который можно набить в чате. Чтобы «понять» человеческую речь, бот сопоставляет сказанное с образцами фраз, определяет тему запроса и выполняет запрограммированное действие.

Но от этого закона выиграют не только технологические гиганты Кремниевой долины. Блокчейн — не единственная технология, которая может повысить стандарты безопасности финтех-компаний. Важность сохранности данных пользователей значительно сдерживает рост рынка, так как финтех-стартапы еще не обладают солидной репутацией, которая есть у традиционных банков. Существование новой, хорошо финансируемой конкуренции больше не может игнорироваться даже признанными столпами банковской индустрии. Она представлена так называемыми challenger banks, или необанками, которые предлагают услуги онлайн и не имеют офисов, а также огромным числом других финтех-стартапов.

Для выживания им нужно «заново изобрести бизнес-модель» и брать пример с технологических компаний, вроде американской Amazon и китайской Ping. Последние привлекают клиентов за счет новых решений в наиболее прибыльных областях, например, обращают особое внимание на эквайринг, который традиционно приносил хороший доход банкам. Вместе с тем, по его словам, российский финтех не выделяется большим количеством крупных сделок. Главными драйверами развития финтеха в России остаются традиционные банки, которые активно внедряют финансовые сервисы, выстраивая целые экосистемы вокруг себя. Финтех-компании – это «умные» онлайн сервисы, предоставляющие технологии для банковского и корпоративного финансирования, рынков капитала, страхования.